Seguro de Salud en la Florida a Bajo Costo

Parte IV: Seleccionar un plan de
seguro de salud en Florida 

Todas las compañías de seguros de salud en Florida tienen sumarios de sus planes y beneficios. Esta es la principal fuente de información sobre el producto en específico, de su seguro de salud. El agente de seguros esta requerido de proveerle a usted con el sumario cuando usted compra. El sumario de beneficios esta regulado y debe ser aprobado por la autoridad apropiada en su estado. Insista en conseguir uno por cada plan que esta considerando. Si el agente de seguros no le hace entrega de uno, entonces debe considerar no usar ese agente o compañía. Probablemente están escondiendo algo.

También es muy importante tomar nota de lo que no se dice. Esto es importante porque es un punto positivo y la compañía de seguros quiere que usted lo sepa. Aquí hay un ejemplo: Compañía A dice en el sumario de beneficios de su plan de seguro medico, que la cobertura es de 24 horas. La compañía B no dice nada sobre 24 horas, en la cobertura para el cuidado de su salud. Si usted fuera una compañía de seguros de salud y ofreciera este beneficio, ¿te gustaría que la gente lo supiera, ¿verdad? Por lo tanto usted puede deducir que si no esta en el sumario de beneficios entonces probablemente no esta cubierto. Para estar seguro lo menos que puede hacer es preguntarle a su agente. Asegurese que lee bien la sección en la parte de atrás llamada: Limitaciones y Exclusiones  de todas maneras haga preguntas y espere respuestas buenas.

Los agentes aseguradores no establecen las primas, son las compañías de seguros quienes lo hacen. Lo único que el agente asegurador puede hacer es añadir o quitar opciones ofrecidas por las compañías de seguros. Las leyes del estado establecen que las primas de las compañías de seguros para la salud sean lo mismo, no interesa donde se compre Lo mejor es utilizar un agente asegurador independiente, ya que le puede hablar sobre más de un plan de seguros de salud, además un buen agente le proveerá servicios adicionales sin costo alguno.

Asegurese de conocer que plan de seguro de salud ofrece beneficios opcionales, ¿cuanto cuestan? y que atracción incluye con la prima básica de seguro de salud. Averigüe si tiene uso anual limitado y lo que cubre. Esto es importante porque usted quiere justificar lo que pagara adicionalmente por la prima de acuerdo a los beneficios; con el potencial de ahorrar en caso que usted no use ese beneficio.

Este alerta sobre el límite de beneficio, lea el sumario de beneficios. Algunas compañías de seguros bajan sus tasas a cierta cantidad, limitando así los beneficios en el plan de salud o excluyendo la cobertura en el cuidado de la salud en ciertas cosas. Esto minimiza el riesgo para ellos y aumenta el suyo. Así que de pronto los dos planes de seguros de salud que usted pensó eran iguales no lo son. Uno le puede potencialmente valer mas que el otro cuando tenga que usarlo.

Existen algunas áreas en el sumario de beneficios del seguro de salud que requieren comparación y cuidadosa consideración.

  1. Limitaciones y exclusiones  Lea esta sección cuidadosamente y tome notas, particularmente si usted cree algo que es importante esta excluido o limitado.
  2. Cobertura de medicinas  Averigüe si esta sujeto al deducible principal o si tiene deducible. ¿Tiene planes de co-pagos disponibles? ¿Como cubre drogas de marca comparadas a las genéricas? ¿Existe una limitación anual en la cobertura de recetas?
  3. Visitas al doctor  ¿Cuales son los co-pagos? ¿Existe uso limitado al año? ¿Incluye los exámenes de laboratorio? ¿Cual es la tasa de contrato del PPO? ¿Cuales son los beneficios de cuidado preventivo en exámenes de rutina?, ¿como los mamogramas, el Papa Nicolao, y el examen de próstata.?
  4. Servicio de emergencia  ¿Existe co-pagos? ¿Se exceptúa si se es admitido? ¿Son los hospitales parte del sistema de redes?
  5. Tratamiento ambulatorio  asegurese que no existen limitaciones en la cobertura anual del servicio ambulatorio.
  6. Hospitalización - ¿Cuales son las limitaciones en la cobertura?

A medida que lea el sumario de beneficios del plan de salud haga una lista de preguntas que usted le puede hacer a su agente de seguros.

Bueno, no hay ningún problema en tomar riesgos para bajar la prima del seguro de salud., siempre y cuando usted sepa cual es el riesgo que esta tomándose. La cantidad de riesgo que usted esta dispuesto a tomar, directamente afecta la prima del seguro de salud.

Deducibles y Co-Seguro

El deducible es crítico en determinar cuanto pagara por su seguro de salud cada mes. Entre mas alto el deducible mas baja la prima del seguro.

Como regla general entre mas espera que pague la compañía de seguros, si algo pasa, mas alta es su prima y mas pagara usted por mes. Las compañías de seguros asumen que si usted esta dispuesto a pagar mas al mes, es porque probablemente usara mas veces su seguro. Así que la expectativa de uso se aumenta en la prima.

Cuando escoge un plan de salud con deducible usted decide que porción de sus gastos médicos anuales usted será responsable. Una vez usted pague su deducible, entonces el seguro de salud comienza a pagar. Usted debe escoger el deducible mas alto con el cual pueda sentirse cómodo. Al hacer esto usted puede ver una diferencia considerable en la prima del seguro de salud que usted pagara. Un deducible alto le puede ahorrar anualmente tanto como mil dólares o mas en la prima. El objetivo aquí es encontrar un balance entre riesgo y prima. Vea el costo adicional por año con un deducible bajo, comparado al aumento de riesgo que usted esta tomando. El mejor valor típicamente lo puede encontrar con un deducible de $1.000 a $2.500 por persona y por año. Algunas compañías de seguros también han introducido deducibles hasta de $10.000 de altos.

Una vez usted haya pagado su deducible, entonces ahora es solo responsable por la porción de su co-seguro. Hay dos partes para el co-seguro el porcentaje y la perdida ( stop loss ) ie. ($10.000) de cobertura por servicios, el 80/20 de co-seguro con una perdida de $10.000 significa que una vez usted llegue a su deducible solo pagara el 20% de los próximos $10.000 de cobertura por servicios, después de lo cual la compañía de seguros pagara el 100% hasta el máximo de la póliza por el año calendario. Su deducible y co-seguro se reajusta cada año. Las dos cantidades el porcentaje del co-seguro y la pérdida varían entre planes de salud y compañías de seguro.

Por lo general los porcentajes del co-seguro son: 50/50, 70/30, 80/20, y 100/0. Las perdidas típicamente van en escala de $2,500 a $30,000. Es lo máximo que usted tendrá que pagar de su bolsillo por servicios de cobertura al año.

Usted tiene que averiguar cuanto es lo maximo que tendria que pagar (Out-of-pocket maximum) antes de comprar. Aquí es donde puede separar los planes buenos de salud de los no tan buenos  planes. Esta cantidad es calculada añadiendo su deducible a su limite de co-seguro.

El riesgo esta bien definido. Los planes de salud que tienen limitaciones y exclusiones para cosas como visitas al medico, recetas, emergencias medicas, cirugía ambulatoria u hospitalización lo deja a usted expuesto a un riesgo indefinido.

Una vez la póliza llega a su máximo beneficio establecido, usted paga el 100% de la cantidad que sobrepasa el limite de dicho beneficio. Asegurese de distinguir entre limites anuales y limites de por vida.

El próximo paso es escoger un plan de seguro de salud. Recuerde que los estimados que usted recibió al principio, ahora puede usarlos. Primero vaya a través de las cotizaciones de su seguro de salud e identifique los planes que son más convenientes para usted que tenga las primas más atractivas. Varios seguros de salud que usted encuentra en línea han creado un sistema de cotizaciones comparando hasta cuatro planes diferentes lado a lado. Esto ayuda a hacer las cosas más fáciles. Las tablas de comparanza le ayudan a cotejar los diferentes planes de salud fácil y rápidamente. Ahora usted esta listo para hablar con un agente de seguros independiente quien lo ayudara a escoger el mejor plan de salud para usted y su familia. Si usted ha seguido los diferentes pasos de esta guía probablemente usted sabe más sobre seguros de salud y de los diferentes planes disponibles que un agente de seguros allá afuera. No tiene que preocuparse de ningún agente inescrupuloso que quiera venderle un plan irregular.

Part V- Selección de un buen agente de seguros